Vastutustundlik laenamine

Mida vastutustundlik laenamine tähendab

Vastutus on kahepoolne. Võlaõigusseadus kohustab laenuandjat enne lepingu sõlmimist hindama taotleja krediidivõimelisust: sissetulekuid, kohustusi ja maksekäitumist. Laenuvõtja vastutus on anda õiged andmed ja võtta ainult nii suur laen, mille tagasimaksmine ei sõltu „kui kõik läheb hästi“ eeldusest.

Pakkuja positiivne otsus ei tähenda, et laen on sinu eelarvele ohutu. Laenuandja hindab riski enda vaatest; sina tead paremini, millised kulud tulevad järgmise aasta jooksul.

Tähtaeg ja hind: 2000 € kahel moel

Pikem tähtaeg teeb kuumakse väiksemaks, aga kogusumma suuremaks. Minesti arvutus kataloogi mediaanintressiga 24 % aastas (mitte ühegi pakkuja näide):

• 2000 € 12 kuuga: kuumakse 189,12 €, tagasi kokku 2269,43 €, intressikulu 269,43 €.
• 2000 € 36 kuuga: kuumakse 78,47 €, tagasi kokku 2824,77 €, intressikulu 824,77 €.

Vahe on 555,34 € ainult intressis, ilma lepingutasu ja kuutasudeta. Kui 189,12 € kuus mahub eelarvesse, on lühem tähtaeg odavam; kui ei mahu, on see märk, et summa võiks olla väiksem.

Intressivahe sama summa juures

Kataloogi madalaim ja kõrgeim algintress erinevad mitu korda. 2000 € 24 kuuks maksab 4,9 % juures 87,65 € kuus (intressikulu 103,68 €), 41,79 % juures 124,32 € kuus (intressikulu 983,6 €).

Seepärast ei piisa ühe pakkuja vaatamisest. Võrdle sama summa ja tähtajaga ning vaata krediidi kulukuse määra (KKM): see sisaldab peale intressi ka lepingu-, haldus- ja kuutasusid. KKM-i tõlgenda alati koos summa, tähtaja ja tagasimakstava kogusummaga — väikese summa ja lühikese tähtaja korral võib KKM olla väga kõrge ka siis, kui eurodes on kulu väike.

Kui suur kuumakse on jõukohane

Universaalset protsenti tarbimislaenudele seadus ei sätesta. Eluasemelaenudele seab Eesti Pank piiri, mille järgi kõigi laenude maksed ei tohi üldjuhul ületada 50 % netosissetulekust; tarbimislaenu puhul on mõistlik jääda sellest tunduvalt allapoole, sest tagatist ei ole ja intress on kõrgem.

• Arvuta kuu netosissetulek ja lahuta püsikulud: üür või laen, kommunaalid, toit, transport, lasteaed.
• Liida olemasolevate laenude, järelmaksude ja krediitkaartide kuumaksed.
• Jäta puhver ootamatuteks kuludeks — vähemalt ühe kuu püsikulude suurune summa kogu laenu ajaks.
• Uus kuumakse peab mahtuma alles jäänud summasse ka siis, kui sissetulek langeb või intress (ujuva intressi korral) tõuseb.

Eelarve koostamiseks on Finantsinspektsiooni tarbijaharidusportaalis minuraha.ee tasuta kalkulaatorid.

Millal laenu pigem mitte võtta

• Laenuga tahad tasuda teist laenu, mille makse on juba hilinenud.
• Kuumakse mahub eelarvesse ainult siis, kui lisatulu kindlasti tuleb.
• Ostu saab edasi lükata või koguda selle jaoks 3–6 kuuga.
• Taotled mitmelt pakkujalt korraga, sest eelmised keeldusid — iga keeldumine on signaal, mitte takistus, mida ületada.
• Kuluks on puhkus või meelelahutus ja tasumine venib aastatesse.

Seadusest tulenevad õigused

• Enne lepingut peab laenuandja andma tarbijakrediidi standardinfo teabelehe, kus on intress, KKM, kogusumma ja maksegraafik.
• Tarbijakrediidilepingust võid taganeda 14 päeva jooksul põhjust esitamata; tagasi tuleb maksta laenusumma ja selle aja intress.
• Laenu võid tagastada ennetähtaegselt; laenuandja võib küsida hüvitist ainult seaduses lubatud ulatuses.
• Võlaõigusseaduse § 406² järgi on tarbijakrediidileping tühine, kui KKM ületab rohkem kui kolm korda Eesti Panga avaldatud keskmise krediidi kulukuse määra.

Seaduste tekstid on Riigi Teatajas (riigiteataja.ee). Tarbijakrediidi andmiseks on vaja Finantsinspektsiooni tegevusluba — enne lepingut kontrolli pakkujat fi.ee registrist.

Kui maksetega tekivad raskused

Võta laenuandjaga ühendust enne maksetähtaega, mitte pärast seda. Pakkujad võivad pakkuda maksepuhkust või uut graafikut; hilinenud makse toob kaasa viivise ja võib jõuda maksehäireregistrisse (Creditinfo), mis mõjutab järgmisi taotlusi aastaid.

• Tasuta võlanõustamist pakub kohalik omavalitsus — küsi oma valla- või linnavalitsusest.
• Vaidluse korral laenuandjaga saab pöörduda Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ameti tarbijavaidluste komisjoni (ttja.ee).
• Laenuandjate järelevalvet teeb Finantsinspektsioon (fi.ee).

Minesti roll

Minest on võrdlusleht, mitte laenuandja: me ei otsusta laenu andmist ega mõjuta pakkuja hinnangut. Tabelis on pakkujate avalikud tingimused; lõplik intress, KKM ja maksegraafik selguvad pakkuja pakkumises ja lepingus. Loe leping läbi enne allkirjastamist ja võrdle vähemalt kahte pakkumist sama summa ja tähtajaga.

Laenu saab võtta 18-aastaselt; osa pakkujaid võib seada kõrgema vanusepiiri või sissetulekunõude.